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简而言之,只要适合你就行。但如果你在选择信用卡时需要一些更具体的指导,这里有一些提示。
信用卡奖励应该与你的消费习惯保持一致。换句话说,我们这些依赖公共交通的人可能不需要汽油补贴。查看一下你的支票账户,看看你的钱去了哪里。你的食品杂货账单多吗?你在娱乐方面花钱很多吗?或者你的电话费占了你开支的很大一部分?这些都是你应该寻找的信用卡奖励类型。
如果一张信用卡收取年费,它的好处应该超过自付费用。一般来说,卡的奖励越多,费用就越高。例如,Chase Sapphire Reserve每年要花费550美元,但有价值几百美元的年度旅行积分,可以降低价格。更不用说,你会获得高级旅行津贴,包括免费使用机场休息室。另一方面,使用无年费的信用卡,你从第一次刷卡中获得的任何奖励都是你口袋里的钱。
一些信用卡发卡机构允许你更改付款日期;其他人则不然。如果选择一个特定的时间可以帮助你控制你的账单,确保这是一个选择。逾期付款不仅会带来费用,还会影响你的信用记录,这对从工作申请到抵押贷款甚至水电费的审批都至关重要。当其他方法都失败时,总会有自动付款。
信用卡年费率范围从13%到25%不等,2021年1月的全国平均水平约为16%。针对信用不良申请者的信用卡往往较高,有奖励计划的信用卡也是如此。
在您申请信用卡之前,您可以在信用卡会员协议中看到这个范围。在您获得批准之前,您不会知道利率,因为利率是由发卡机构根据您的信誉决定的。你的信用评分越高,你期望的利率就越低。记住,浮动利率,发卡机构可以随时改变它收取的利息,而且根据你的信用卡会员协议,它可能不必通知你。
发行人可能对购买、余额转账和现金预支收取不同的年利率。它甚至可能提供一个入门利率,包括12至18个月(或21个月)的零利率。最后,如果你逾期付款,超过你的信用额度,或违反发行人规定的其他条款和条件,可能会受到惩罚。
我们会一直说下去:每个月还清你的余额,你就不用考虑利息了。
我们的专家多年来一直在研究信用卡和信用卡福利,并为《纽约时报》、美联社、Bankrate和The Points Guy等媒体撰稿。我们查看了各大银行的信用卡,以及零售店、航空公司和酒店等发卡机构的联名卡,并对我们的选择进行了评估,以便在不同情况下选择最佳的综合卡。
请注意:上述优惠在发布时有效,但可随时更改。有些可能不再可用。
review与CardRatings合作,为我们的信用卡产品提供覆盖。审核和评级可能会收到发卡机构的佣金。
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尽管有“年利率”这个术语,信用卡发卡机构还是会计算利息每天。每日定期利率是通过将你的年利率除以365天来确定的,然后将其应用于你的平均每日余额。计算这个数字的方法是,把你在结算周期中每天携带的总金额加起来,然后除以结算周期中的天数。
假设你信用卡的年利率是16%,这个月你每天的平均余额是2000美元。发行者首先计算每日周期利率(0.16除以365)。该比率(0.00043)应用于您的平均余额(0.00043 x $2,000),这使我们得到0.87。在30天的结算周期(0.87 x 30)中,你将支付26.30美元的利息。
如果你不喜欢计算数字,一些发卡公司会提供一些工具,根据你的月供计算你欠多少利息。花瓣例如,该公司在其两张信用卡的移动应用程序中共享这些信息。
记住:如果你在每个结算周期都按时还清你的余额,你就不会被收取利息。我们知道生活就是这样发生的。所以,如果有时这是不可能的,考虑支付超过最低金额,以减少随着时间的推移你要支付的利息,或者在结算周期内多次付款,以降低你的平均余额。
我们不想打断你,但这里没有一个放之四海而皆准的答案。正确的数字取决于你能负责任地管理什么。
在一臂之遥就有一块闪亮的塑料制品,会不会经常鼓励你花你没有的钱?在申请更多学分之前,你可能需要三思而后行。持有你负担不起的余额会增加利息,从长远来看会让你花更多的钱。
如果你在经济上是负责任的,并且坚持购买你可以支付的东西,那么在你的武器库中增加另一张卡可能会有一些好处。例如,如果你是一个坐飞机的人,没有旅行卡来奖励你,那么旅行卡可能对你来说是有意义的。
还有一些其他的开新账户前要考虑的事情比如增加一个不同的支付处理网络,或者记下任何年费。
支付您的未偿余额并兑换任何奖励。然后,打电话给发卡人确认你没有余额,并要求关闭你的账户。但在你拿起电话之前,有几件事需要考虑。
首先,你的分数部分是基于你的信用记录的长度。关闭旧账户会暂时降低你的分数。如果你在不久的将来申请抵押贷款,或者其他任何可能需要信用检查的事情,请三思时机。
和信用卡说再见也意味着你可用的信用额度会减少。这意味着你的利用率可能会上升。(如果你需要复习一下:这是你所持有的余额除以你的信用额度——金融专家建议将这一比例保持在30%或更低。)你的利用率是计算分数的另一个主要因素。除了要注意你的余额,你可以要求另一个发行人提高你的限额,以帮助一点。
记住,如果你是一个负责任的信用用户,你的分数将最终反弹。但还有一些其他因素需要考虑决定关闭账户比如你是否快要达到奖励里程碑了。
关闭账户对你来说仍然是正确的选择,特别是如果你想花你没有的钱,或者你觉得你已经有太多的信用可供支配。在这种情况下,打电话给发卡机构,然后销毁你的实体卡。
一两个月后,检查你的信用报告确认账户已按您的要求关闭。如果发行者另有说明,请联系发行者。
有担保的信用卡是为那些过去在信用上犯过错误的人,或者那些信用记录有限的人准备的。学生和初到美国的人通常属于这些类别。
不像一个无担保信用卡,持卡人被要求支付一笔保证金——通常在200美元左右——这通常相当于他们的信用额度。然而,也有一些需要较少的金额,包括Capital One的Secured Mastercard®,这是我们的信用卡之一最佳担保信用卡你可以少付49美元。
许多信用卡发卡机构会在几个月后审核你的账户。如果你负责任地使用了你的信用卡,发卡机构可能会考虑升级你的信用卡或退还你的押金。
循环信用并不是影响你分数的唯一因素。有学生贷款或汽车贷款,或其他类型的分期付款贷款?贷款人可能会向银行报告你的还款主要征信机构,这会影响你的分数。
考虑向小银行或信用合作社申请信用建设贷款。这种类型的分期付款贷款会增加你的信用组合,这是影响分数的一个因素,而且按时还款也会提高你的信用。
即使你的信用评分可以影响你的公用事业,你的公用事业支付不会报告给信用局。规则不是我们定的!有一些服务,如LevelCredit和RentTrack,可以做到这一点报告你的水电费和房租到信用局去给你的及时信用。
还有其他的工具,比如益百利提高,这可能对你有意义。它会记录你的电话和水电费,甚至是你的Netflix订阅费,从而略微提高你的分数。根据信用局的说法,注册这项服务的用户的FICO分数平均上升了13分。
年利率和信用额度因个人信用而异。每张卡的信用额度和利率是根据每个持卡人的个人情况决定的,所以我们在评估这些卡时没有考虑到这些信息。要记住的一件事是,如果你每个月都还清信用卡,你就不会被收取利息。
银行对接受谁的信用卡有最终决定权。这些建议是在假设申请人有平均或以上学分的情况下提出的。话虽如此,银行在评估每个申请人时,会使用包括但不限于个人信用评分在内的标准来决定他们将向谁发放信用卡。
商业信用卡的工作方式有点不同。几乎每张名片都需要个人担保,这是企业所有者和信用卡发卡机构之间的协议。这意味着,如果你的公司拖欠信用卡还款,即使你离开公司,发卡机构也可以追讨你的个人资产,以偿还欠下的任何余额。这是指你或你的员工用信用卡支付的费用。
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