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想象一下：你已经决定购买你的第一套房子，并且认为你已经有了财务上的麻烦。你已经攒了钱来支付首期付款和结帐费用，继续工作提高你的信用，并开始收集财务文件，如您的W-2和支付存根，以获得抵押贷款的预先批准。然后，你会听到你的债务与收入之比，这个数字你从未见过。
不要担心。我们将详细分析DTI比率，并解释债权人为何认为它如此重要。
债务与收入的比率是多少？
有些财务数字很复杂，但有了这个数字，你读到的就是你得到的。负债与收入比率将你每月用于偿还债务的支出与每月的收入进行比较。
这个数字是债权人决定是否借钱给你的因素之一。你的比例越低，在支付最低还款额之后，你的可支配收入就越多。
你如何计算你的债务收入比?
将每月最低债务偿还额除以每月总收入，计算出你的债务收入比。
计算这个百分比只需要简单的数学。首先，看看你的薪水，找出你的总收入——扣除税收和保险费和401k缴款之前的收入。如果你的收入因月而异，您可以使用过去几个月的平均总收入。
下一步，把你每月的最低还债额加起来，比如你的学生贷款，信用卡债务，子女抚养费，以及租金或抵押付款。然后，将你每月的债务总额除以你每月的总收入。要转换为百分比，请将其乘以100。让我们看看这个公式，月总收入为7000美元。
最低贷款付款额：
- 信用卡：200美元
- 汽车贷款：400美元
- 学生贷款：400美元
- 租金：1100美元
- 贷款总额:2100美元
贷款付款除以月总收入：$2100/$7000=0.3
百分比转换：0.3 x 100=30%
在这个例子中，你的债务收入比是30%。
需要注意的是，你的债务收入比没有考虑到其他要素，比如公用事业杂货、电话费或任何用现金支付的东西。例如，如果你每周请一个保姆，并以现金支付给他或她，费用就不会反映在你的债务收入比中。
因此，尽管DTI比率是贷款机构使用的指标，但它并不能提供收入与支出的完整对比。在制定个人预算时，重要的是要包括所有而不仅仅是DTI比率计算中使用的费用。
什么是良好的债务收入比？
债权人使用DTI比率来确定您在支付汽车贷款和其他每月债务后是否有可支配收入。
一般来说，低于36%被认为是一个健康的数字，将为债权人打开更多的大门。它表明，在还清你的债务后，你有将近70%的月总收入用于其他事情，比如节省物还有医药费。
例如，如果你的债务收入比徘徊在70%附近，那就意味着你还剩下30%。换句话说，对于意外支出和购买，你没有太多的回旋余地。在债权人的眼里，你的可支配收入越多，每月还款就越容易。
债务收入比在36%到43%之间还可以，但还不够高。你几乎要把收入的一半花在债务上，这让债权人很警惕。
虽然每个债权人都有不同的标准，但如果你的DTI比率属于这一类，你的贷款可能会在更不利的条件下获得批准。例如，你可能会有更高的利率。超过43%，债权人可能会认为你是一个有风险的借款人，或者是一个无法偿还贷款的人。
什么类型的贷款人使用债务收入比？
你最常听到的是在抵押贷款，但任何债权人——个人贷款或汽车贷款——都可以用这个号码来决定是否借钱给你。由于抵押贷款比其他贷款受到更严格的监管，在这种情况下，你的债务收入比将受到更严格的审查。
你如何提高你的债务收入比？
偿还学生贷款或其他债务有助于提高DTI比率。
由于公式中包含两个数字，因此只有两件事可以改变，以降低债务与收入的比率。你可以增加收入，也可以减少贷款消费者恢复网络(CRN)负责指导客户解决债务和信用问题。
Bovee说，如果你能够赚更多的钱，而不接受更多的贷款，你可以降低DTI。如果你的收入保持稳定，但你修改你的预算例如，为了偿还汽车贷款，您的DTI也将降低。这就是为什么在与抵押贷款贷款人合作时，他们可能会建议在正式提交申请之前先还清账户。如果你遭遇了增加收入的双重打击和减少您的每月贷款，您的DTI将减少更多。
Bovee鼓励他的客户在离婚、升职或突发医疗事故等生活事件发生后立即做出改变。这些例子将极大地改变你的债务或收入，从而改变你的DTI比率。
“作为人类，我们是乐观的，我们需要这种乐观，”他说。“但当我们的现金流发生变化时，我们开始动用存款，并基于这种乐观态度做出决定。不过，关键是要立即做出调整。”
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