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简而言之,只要适合你就行。但如果你在选择信用卡时需要更具体的指导,这里有一些建议。
奖励信用卡应该与你的消费习惯一致。换句话说,我们这些依赖公共交通的人可能不需要加油补贴。看看你的支票账户,看看你的钱花到哪里去了,你的银行会不会崩溃。你的杂货账单是不是很多?你是娱乐消费大户吗?或者你的电话费是你支出的很大一部分吗?这些都是你应该寻求的信用卡奖励类型。
如果信用卡收取年费,它的收益应该超过自付费用。一般来说,卡上的奖励越多,费用就越高。例如,Chase Sapphire Reserve每年要花费550美元,但每年有价值几百美元的旅行积分,可以降低价格。更不用说,您将获得额外的旅行福利,包括免费的机场休息室。另一方面,使用免年费的信用卡,你第一次刷卡获得的任何奖励都是你口袋里的钱。
一些信用卡发行机构允许你更改付款日期;其他人则不然。如果选择一个特定的时间可以帮助你保持在账单的顶部,确保这是一个选项。逾期还款不仅会带来费用,还会影响你的信用记录,而信用记录对于从求职申请到获得抵押贷款审批甚至水电等方方面面都至关重要。当所有这些都失败时,总是会有自动付款。
信用卡年百分率范围在13%到25%之间,2021年1月的全国平均水平在16%左右。针对信用不良申请者的信用卡往往价格较高,带有奖励计划的信用卡也是如此。
在你申请信用卡之前,你可以在信用卡会员协议中看到这个范围。在你被批准之前,你不会知道利率,因为它是由发行人根据你的信誉确定的。你的信用评分越高,你期望的利率就越低。记住,在浮动利率下,发行机构可以随时改变它收取的利息,而且根据你的持卡人协议,它可能不需要通知你。
发行人可能对购买、结余转移和现金预支收取不同的年利率。它甚至可能提供12到18(或21)个月的零利率。最后,如果你逾期付款,超过你的信用额度,或违反发行商制定的其他条款和条件,就可能会出现罚款。
我们会说到面红耳紫:每个月还清你的余额,你就不用考虑利息了。
我们的专家多年来研究信用卡和信用卡福利,并有为《纽约时报》、美联社、Bankrate和The Points Guy等媒体撰稿的经验。我们研究了主要银行的信用卡,以及零售商店、航空公司和酒店等发卡机构的联名卡,并评估了我们在不同情况下选择最佳整体信用卡的选项。
请注意:上述优惠在发表时有效,但可随时更改。有些可能不再可用。
《评论》与CardRatings合作,为我们的信用卡产品报道。审查和卡dratings可能从发卡机构收到佣金。
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尽管有“年百分比利率”的术语,但信用卡发行商计算利息每天.每日周期利率是由您的APR除以365天确定的,然后应用于您的平均每日余额。通过将账单周期中每天的总金额相加,然后除以账单周期中的天数来计算这个数字。
假设你卡的年利率是16%,这个月你的平均每日余额是2,000美元。发行者首先计算每日周期率(0.16除以365)。这个利率(0.00043)用于你的平均余额(0.00043 x $ 2000),结果是0.87。在30天的结算周期内(0.87 x 30),你将支付26.30美元的利息。
如果你不喜欢计算数字,一些发行机构会提供工具,根据你的月供计算你将欠多少利息。花瓣例如,该公司在其两张信用卡的移动应用程序中共享这一信息。
记住:如果你在每个结算周期都按时全额还清你的余额,你就不会被收取利息。我们知道生活在发生。因此,如果有时这是不可能的,考虑支付超过最低金额,以减少随着时间的推移你将支付的利息,或在账单周期进行多次支付,以降低平均余额。
我们不想告诉你,但这里没有万能的答案。对你来说,正确的数字取决于你能负责任地管理什么。
在你一臂之遥的地方放一块闪闪发光的塑料是否会鼓励你去花你没有的钱?在申请更多的学分之前,你可能要三思。带着你负担不起的余额会增加利息,从长远来看会让你花更多的钱。
如果你在财务上有责任心,坚持购买你能还清的东西,在你的武库中增加一张卡可能会有一些好处。例如,如果你喜欢坐飞机,却没有旅行奖励卡,那么旅行卡对你来说可能是有意义的。
还有一些其他的开户前需要考虑的事项比如增加一个不同的支付处理网络,或者记下所有的年费。
支付你的余额和兑换任何奖励。然后,打电话给发行人确认您没有余额,并要求关闭您的帐户。但在你拿起电话之前,有几件事需要考虑。
首先,你的分数部分是基于你的信用记录的长度。关闭旧账户会暂时降低你的分数。如果你在不久的将来申请抵押贷款,或者其他任何可能需要信用检查的事情,请仔细考虑时机。
告别信用卡也意味着你可用的信用卡将减少。这意味着你的利用率可能会提高。(如果你需要复习一下:这是你的余额除以你的信用额度,金融专家建议把这个比例控制在30%或更低。)你的利用率是计算分数的另一个主要因素。除了注意你的余额,你可以要求另一个发行人提高你的限额来帮助你。
记住,如果你是一个负责任的信用用户,你的分数将最终反弹。但还有一些其他因素需要考虑决定销户,比如你是否接近达到奖励的里程碑。
关闭账户对你来说仍然是正确的做法,尤其是当你想花你没有的钱,或者你觉得你已经有太多的信用可以支配的时候。在这种情况下,打电话给发行人,然后销毁你的物理卡。
再过一两个月查看您的信用报告确认帐户已按您的要求关闭。如果有其他说明,请与发行人联系。
有担保信用卡是针对那些过去在信用方面犯过错误的人,或那些信用记录有限的人。学生和新到美国的人通常属于这些类别。
不像一个无担保信用卡,持卡人被要求支付一笔保证金,通常在200美元左右,这通常相当于他们的信用额度。然而,也有一些需要较少的金额,包括Capital One的安全万事达®,这是我们的其中之一最安全的信用卡您只需付49美元。
许多信用卡发行者会在几个月后审查你的账户。如果你负责任地使用了你的信用卡,发行机构可能会考虑升级你的信用卡或退还你的押金。
循环信用并不是影响你分数的唯一因素。有助学贷款或汽车贷款,或其他类型的分期贷款吗?贷方可能会把你的付款报告给主要信用局,这会影响你的分数。
考虑从小银行或信用社获得信用建立贷款。这种分期贷款会增加你的信用组合——影响分数的一个因素——按时还款也会增加信用组合。
尽管你的信用评分会影响你的公用事业支出,但你的公用事业支出并不会报告给信用机构。规则不是我们定的!有一些服务,如LevelCredit和RentTrack,可以做到这一点报告你的水电费和租金支出信用局对你的及时性给予肯定。
还有其他工具,比如益百利提高,这对你来说可能有意义。它利用你的手机和公用事业支付——甚至是你的Netflix订阅——来略微提高你的分数。据信贷局称,注册这项服务的用户的FICO分数平均会上升13分。
每月还款率和信用额度根据你个人信用的不同而不同。每张卡的信用额度和利率是根据每个持卡人的个人情况确定的,所以我们在评估这些卡时没有考虑到这些信息。有一件事要记住,如果你每个月都还清你的信用卡,你就不会被收取利息。
银行对接受谁办理信用卡有最终决定权。这些推荐是在假定申请人的学分达到或高于平均水平的前提下提出的。也就是说,银行在评估每个申请人时,会根据包括但不限于个人信用评分的标准来决定向谁发放信用卡。
商务信用卡的工作方式略有不同。几乎每张名片都需要个人担保,这是企业主和信用卡发行者之间的一项协议。这意味着,如果你的企业拖欠信用卡还款,即使你离开了公司,发卡机构也可以追缴你的个人资产,以偿还欠款。这包括你或你的员工用信用卡支付的费用。
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