你应该为朋友或家人提供信贷帮助吗?

你可能是出于好意。你的朋友或家人可能会要求你成为汽车贷款或学生贷款的共同签署人。或者儿子或女儿希望被添加为信用卡账户的授权用户，或者租公寓需要担保人。但在你在X处签名之前，你应该意识到你所承担的风险，并对与他人分享你的信用可能发生的事情感到放心。

为什么有人会需要你分享功劳

一个人可能需要别人的信贷帮助的典型原因是，他们要么缺乏自己的信用历史——一个刚刚开始工作的年轻人或最近从另一个国家搬到美国的人——要么他们做了一些损害自己信用的事情，自己无法获得额外的信贷或贷款批准。

接受信贷帮助的人更有可能获得贷款或公寓申请的批准，或者在信用卡账户上获得另一个人的信用额度。当共享账户按时付款时，收件人的信用评分和历史记录将得到帮助。

共享信用仍然是你的责任

当您与他人共享信用帐户时，例如共同签署贷款或将授权用户添加到信用卡帐户，您将最终对债务负责。如果另一方没有或不能付款，或者在你俩都负担不起的情况下疯狂消费，迫使你的账户保持平衡，你自己的信用也会受到打击。

即使只是获得一个新的共享信用额度也会暂时降低你的分数。“负面影响可能是你要承担的新债务，而且(这)也会降低你的信用评分，即使你按时还款，”他说约翰Ulzheimer他是一名信贷专家和作家，曾在FICO、Equifax和Credit.com工作。

换句话说，如果你还没有准备好承担全额贷款、租金或信用额度的责任，你就应该避免与他人分享信用额度。乌尔茨海默说:“我永远不会为家人或朋友共同签名，除非我已经准备好、愿意并能够独自承担债务。”

当你共同签署贷款时会发生什么?

共同签署贷款与自己申请贷款没有太大区别。乌尔茨海默说:“这是非常相似的，除了(贷款人)要为两个人经历这个过程，要考虑两个人的收入、两套信用报告和两个分数。”这意味着即使你的信用评分很好，如果对方的信用状况非常糟糕，你也可能会被拒绝。

更重要的是，银行并不关心谁付款，所以当你和另一方可能有一个协议，他们将付款，如果他们不付款或不能付款，那就付款你保持贷款和你自己的信誉良好。

当你成为担保人时会发生什么?

作为担保人，你同意在租客不付款的情况下支付租金。在出租公寓之前，房东会考虑潜在租户的信用历史和信用评分，以及担保人的信用评分。所以，再次强调，双方的信用很重要，但你的良好信用可能会让另一个没有信用或信用较差的人被批准为租房者。

有良好信用的人在大城市找房子，如果他们的收入达不到最低门槛，可能需要一个担保人来获得公寓租赁的资格。在这种情况下，房东也会考虑担保人的收入。这并不少见纽约的房东例如，要求潜在租户的年收入是月租的40倍，而担保人的年收入是月租的80倍——对于一个1500美元的小工作室来说，要么是租户的6万美元，要么是担保人的12万美元。

就像银行贷款一样，只要支票兑现，谁签支票对房东来说都无所谓，所以如果租客付不起房租，责任就落在担保人身上了。乌尔茨海默说:“如果担保人不介入并收取租金，物业经理可能会启动驱逐程序，并将剩余的租金和任何费用外包给第三方债务催收公司。”“收债人可以追查主要的租赁人而且担保人。都是坏消息。”

如果你共用一张信用卡会发生什么?

与他人共用信用卡有两种方式。第一种是将他们作为“授权用户”添加到现有帐户中。第二种是作为“共同签署人”开立一个新的共享帐户。两者都对你有信用影响，尽管流程略有不同。

当你在你的信用卡账户上接受一个授权用户时，通常授权用户可以用你的信用卡购物，但你要负责支付账单——而且授权用户不需要正式申请，因为他们的信用根本不是一个因素。作为帐户持有人，您不必将自己的信用卡授予授权用户，因此您可以仅以名称共享您的信用卡。“将直系亲属添加为授权用户，但不向他们提供使用卡，这样他们就可以‘利用’你的信用卡。国际理财公司-这会让你的良好信用影响到他们，让他们为未来建立或改善自己的信用。

有了联名信用卡账户，你们都可以使用信用额度，都有责任付款，根据使用账户的方式建立(或损坏)信用额度。为了获得新的信贷额度的批准，你们每个人都要完成申请，你们目前的分数都会被考虑批准和信用卡限额的价值。与共同签署的贷款一样，你们中的任何一方都可以开支票支付，或者你可以安排由一方支付他们的部分给另一方来分担负担。

Nitzsche说:“双方都能从合作产品的积极付款历史中受益。”“支付历史构成了信用评分的大部分，负责任的使用也很重要。理想情况下，你不希望一次使用超过信用卡限额的50%。”

除了分享信用，还有什么其他选择吗?

在某些情况下，比如太贵的公寓或新车，如果没有共同签约的情况，潜在的租房者可能不得不改变路线，租到他们更能负担得起的房子。(室友和二手车并不是最糟糕的事情!)但有一些选择可以帮助人们建立信用，以获得未来公寓、贷款或信用额度的批准。

办一张有担保的信用卡

首先是得到一个有担保信用卡．使用担保卡，你向信用卡公司支付存款以换取信用额度。例如，250美元的存款可以获得250美元的信用额度。你会在邮件中收到一张信用卡，并负责付款。为了建立信用，保持低余额，每月全额支付账单。

我们已经审查过的最好的综合担保信用卡是Discover it secured卡。它包括一项奖励计划，只要你的账户状况良好，你在加油站和餐馆购物可获得2%的返现(每季度消费总额不超过1,000美元)，在其他所有消费中可获得1%的返现。“安全卡是不错的选择，”乌尔茨海默说。“零售商店卡很容易获得，所以它们是(建立信用的)另一个很好的选择。”

申请信用建立者贷款

此外，Nitzsche推荐一种信用建立贷款，有时也被称为第二次机会贷款或信用建立存款证明。这些选择通常由当地信用合作社或社区银行等较小的金融机构提供。

使用信用建立者贷款，你通常可以借到300到1,000美元，期限为6个月到24个月。一旦你被批准申请信用建立者贷款，你所借的钱就会存在银行或信用合作社的账户里，在贷款还清之前，你无法使用这笔钱。因此，你应该只借你可以在期限内轻松偿还的金额，加上它将产生的利息(通常小于10%)。接下来，你每月付款，当期限结束，付款完成时，贷款的金额会存入你的一个账户，你可以随意消费。信用建立者贷款的所有每月还款都应该报告给信用机构，这有助于提高你的信用评分。

尼茨切说:“只要核实一下(发行你的安全信用卡的)贷款人或(信用建立者)贷款向信用机构报告，否则(他们)就不会帮助你建立信用。”

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