在转移信用卡债务之前要回答4个问题

如果您的信用卡债务正在攀登，您就在良好的公司中。全国平均余额最近达到6,200美元，而apr也在徘徊大约15％．在这些条件下，你每年可能要支付数百美元的利息。

平衡转移可能是廉价的方式偿还债务．该策略涉及将债务从一个信用卡移动到另一个信用卡，通常在指定的时间内为0％的利率，通常在12至18个月的任何地方。

和大多数财务变动一样，有好处也有坏处。下面是余额转账的工作原理，以及如何判断它是否对你有意义。

平衡转移如何工作？

如果你还没有余额转帐信用卡，你需要申请一张。我们为你做了一些调查，有几个值得考虑的首选．在探索选择时，请牢记以下提示:

• 大多数卡片发行者不会让您将余额转移到其网络中的另一卡，因此您必须使用另一个发行人查找一个。
• 如果您正在寻找省钱，卡应延长0％的介绍期限，几乎没有任何费用。
• 您需要一个足够高的信用额度来转移您的余额。有时你不会发现你的信用额度，直到你打开这个帐户，遗憾的是。但是尝试致电发行人询问他们是否可以提供估计。
• 如果你想保持卡周围后，你支付了余额，然后一个低常规APR和一个好的奖励计划是不错的奖金。

一旦发卡机构批准了你的申请，你就会知道你的信用额度和你可以转帐的金额。您可能需要致电发卡机构或通过您的网上帐户提交申请，以完成交易。

并务必阅读您的卡协议：精细打印通常陈述您需要在最初几个月内执行此操作以避免费用。一旦转移完成，您将为您的新信用卡发卡机付款。

在采取行动之前你应该考虑什么?

虽然平衡转移时不时是正确的举动，但你不想让它成为一种习惯。无休止地使用信用卡来支付转账余额可能会损害你的信用并花费你的费用。你没有还清债务，而是把问题拖到以后解决。在你开始之前，考虑以下利弊:

从好的方面来看……

• 导言apr通常较低。许多余额转帐信用卡在设定的时间框架内提供0%的年利率，通常是12到18个月。这可以帮助你在偿还债务时省钱。
• 您可以转移不同类型的债务。除了信用卡余额，您还可以将个人贷款，自动贷款和其他类型的高利息债务转移到信用卡上。如果您正在寻找此操作，请检查卡的术语或致电客户服务以仔细检查。
• 余额转移可以帮助你巩固债务。在一个利率下简化债务，每月付款可以帮助您更好地组织付款并按时付款。无需跟踪多个帐户和截止日期。

，另一方面……

• 费用通常是不可避免的。大多数余额转帐信用卡都会根据你所转帐的余额的一定比例收取费用。通常在3%到5%之间。因此，如果你将2000美元的余额转到收取3%手续费的信用卡上，那么你将花费60美元来完成转账。这会增加你的新余额，增加你的债务，但有时数学是有意义的。下面有更多内容。
• 介绍期末最终到期。这些介绍性率不会永远持续下去。经过一定的时间，通常12到18个月，年利率(APR)信用卡增加到其定期汇率。您尚未支付的任何余额将在新的APR中产生利息。您应该合理地确定您可以在该时间框架中偿还整个平衡。
• 平衡转移可能会影响您的信用。平衡转移可以在您的情况下创造艰难的询问信用报告，并且开一张新卡可以降低你账户的平均年龄，这可能会暂时影响你的信用评分。它还可能对您的利用率产生积极和消极的影响。但如果你遵循你的债务偿还计划，你的分数最终会反弹。

什么时候平衡转移是正确的举动?

图片来源:Getty Images / littlehenrabi

为了做出最终决定，弄清楚这四个问题的答案：

1.你能拯救多少兴趣？

计算一下这些数字，看看你是否通过转账节省了钱。假设你的一张信用卡上有5000美元，利率是15%。如果你把债务留在这张卡上，并在18个月内还清，那么你将支付614美元的利息。但如果你将余额转入18个月首期的0%年利率信用卡，并在此期限内还款，你将无需支付任何利息。

2.您支付哪些费用？

这些会减少你的储蓄利息，但仍然物有所值。如果你的新信用卡收取3%的手续费，那么你要支付150美元来转移5000美元的余额。从你要避免的利息中减去这笔费用，你仍然领先464美元。

3.你能及时付清余额吗?

在入门阶段消除债务可以帮助你避免利息。如果有5000美元的余额和18个月的介绍期，你需要每月存入278美元。检查一下你的预算，看看是否有支付这笔费用的空间。当你还钱的时候，不要用信用卡买新东西。累积新的债务可能会抵消你在旧债务上取得的任何进展。

如果你错过了18个月的期限，你将为剩下的余额支付利息，这将进一步消耗你的存款。假设你在18个月内付清了一半余额。在这一点上，信用卡的APR增加到20%。如果你在接下来的6个月内分期付款，剩下的2500美元将花费你147美元的利息。加上你支付的余额转帐费，你只在余额转帐上节省了317美元。

4.您的信贷将如何影响？

平衡转移可以影响确定您的信用评分的五个因素中的三个因素：

• 新的信贷:开设一张新的信用卡在您的信用报告中创造了艰难的询问。这些查询通常仍在您的信用报告中长达两年，可能暂时降低您的信用评分。
• 信贷年龄:打开卡后，您的帐户的平均年龄将下降。这也可以降低您的信用评分。
• 信用利用率：您转帐的新卡的信用利用率将会增加。这可能会降低你的信用评分。然而,你的全面的信贷利用率可能下降，因为你有更多的可用信贷。这通常有积极的影响。

虽然在转账之前你应该考虑到这对你的信用的影响，但更重要的是在你支付转账时保持良好的习惯。这意味着每个月都要按时还款，而不是背上更多的债务。

有什么替代方案调查？

余额转账可以帮助你摆脱债务，但这不是你唯一的选择。根据你的情况，当你考虑到费用时，你可能不会节省很多利息。或者你的新信用额度可能不够高，不足以转移整个余额。如果是这样，这里有两个选择:

个人贷款

您可以通过个人贷款偿还信用卡债务，这是您在同等月度分期付款的一块钱，通常在两到五年的过程中偿还。贷款金额通常为500美元到25,000美元或更高，而APRS可以达到36％，它们也可以低至3.5％，显着低于信用卡的平均APR。请记住，最优惠的价格通常会带到借款人，具有强烈信用。

债务管理计划

债务管理计划是一项协议，你和你的信用卡发行人可以作出调整的条款，你的未偿债务。虽然你可以打电话给发行人，试图协商一个更低的APR或安排另一种类型的计划，信贷顾问通常在这方面有更多的专业知识。如果你正纠结于几张卡或其他类型的债务，这个选择可能是最好的。的全国信用咨询基金会可以将您与您所在地区的辅导员联系起来。

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